保険契約者保護機構とは?【FP3級独学中】

FP3級

こんにちは、FP3級を独学中のナマケモノです。1歳の息子を育てながら、来月の試験合格を目指して日々勉強しています。…時にはサボりながら。

ナマケモノ
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FP(ファイナンシャル・プランナー)とは「お金の専門家」のことだよ。FP3級に受験資格は必要ないから、誰でも受験できるよ。

勉強したことのアウトプットついでに、これからFP3級の勉強をする人に向けて記事を書きます。今日は「保険契約者保護機構」についてです。

こんな疑問がある人へ

  • 「保険契約者保護機構」ってなに?
  • 自分が加入している保険の保険会社が、破綻したらどうなるの?
  • FP3級の試験ではどんな問題が出題されるの?

保険契約者保護機構とは?

保険契約者保護機構とは、「保険会社が破綻した場合に契約者を保護するための機構」のことです。国内で営業する全ての生命保険会社・損害保険会社に、加入が義務づけられています。

保険契約を他の保険会社に移転したり、資金援助をしてくれたりします。

ナマケモノ
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ええ!私が加入してる保険の保険会社がつぶれちゃったよ!!この先の保険やお金はどうなるの!?って時に助けてくれるんだね。

「保険契約者保護機構」は補償内容の違いにより2つに分けられます。

  1. 生命保険契約者保護機構
  2. 損害保険契約者保護機構

①生命保険契約者保護機構

生命保険契約者保護機構とは、「生命保険会社が破綻した時に保護してくれる機構」のことです。破綻時点の責任準備金の90%まで補償されます。

責任準備金とは「保険会社が将来の、保険金・給付金・年金のために積み立てているお金」のことです。

②損害保険契約者保護機構

損害保険契約者保護機構とは、「損害保険会社が破綻した時に保護してくれる機構」のことです。保険金の80%~100%が補償されます。

保険の種類によって補償される割合が変わります。自賠責保険・地震保険は100%補償されます。

注意!保険契約者保護機構の加入対象外は?

少額短期保険業者」や「共済」は加入対象外なので注意が必要です。

「少額短期保険業者」とは、保険金額が少額・短期・掛け捨ての商品のみ取り扱うことができる保険業者のことです。1人の被保険者から引き受けられる保険金額は、1,000万円が上限となります。

保険契約者保護機構に加入していたら安全なのか?

保険会社保護機構に加入していても、安全ではありません。なぜなら100%の補償をしてくれる訳ではないからです。

補償金額が少ないと、「保険金額の減額」や「運用利率の見直し」がされる場合があります。保険会社の破綻による被害を受けないために、保険会社の経営状態を見極めましょう。

保険会社の経営状態を見極める指標の1つが「ソルベンシー・マージン比率」です

ソルベンシー・マージン比率とは?

ソルベンシー・マージン比率とは、「通常予想できないリスクが発生した場合に、保険会社が対応できるかどうかを判断する指標」のことです。

ソルベンシー・マージン比率が高いほど安全性が高く、200%以上で「保険会社に十分な支払い能力がある」と判断されます。200%を下回ると、金融庁から早期に経営を回復するための措置がとられます。

ナマケモノ
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過去に「ソルベンシー・マージン比率が200%を上回っていても破綻した会社」があるらしい…ソルベンシー・マージン比率はあくまでも判断基準の1つと考えよう。

保険契約者保護機構に関する過去問(FP3級)

2020年9月の学科試験から出題!

国内銀行の支店において加入した一時払終身保険は、生命保険契約者保護機構による補償の対象である。

〇か✕か?

→正解は〇です。

銀行窓口での窓口販売の責任は、保険会社が負います。銀行での窓口販売において、銀行は保険会社の代理店となるからです。

終身保険は生命保険のうちの1つです。主な生命保険のタイプには、次の3つがあります。

  • 定期保険
  • 終身保険
  • 養老保険

国内の生命保険会社は「生命保険契約者保護機構」への加入が義務づけられています。

よって国内銀行の支店において加入した一時払終身保険(生命保険)は、生命保険契約者保護機構による補償の対象となります。

ナマケモノ
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一時払いとは、保険料の払い込み方法の1つで「保険期間全体分の保険料を契約時にまとめて払い込む方法」のことをいうよ。

2019年1月の学科試験から出題!

国内銀行の窓口において加入した個人年金保険は、預金保険機構による保護の対象となるのではなく、生命保険契約者保護機構による補償の対象となる。

〇か✕か?

→正解は〇です。

先ほどの問題同様、国内銀行の窓口で加入した生命保険は「生命保険契約者保護機構」の補償対象となります。銀行での窓口販売において、銀行は保険会社の代理店となるからです。

個人年金保険は生命保険のうちの1つです。契約時に決めた一定の年齢に達すると年金を受け取ることができます。

よって国内銀行の窓口において加入した個人年金保険(生命保険)は、預金保険機構による保護の対象となるのではなく、生命保険契約者保護機構による補償の対象となります。

2014年1月の学科試験から出題!

生命保険会社が破綻した場合、生命保険契約者保護機構により、破綻時点の補償対象契約(高予定利率契約を除く)の責任準備金等の( )%まで補償される。

( )に入る言葉は?

→正解は90%です。

生命保険会社が破綻した場合、生命保険契約者保護機構により責任準備金の90%までが補償されます。

2020年1月の学科試験から出題!

保険業法で定められた保険会社の健全性を示す( )は、保険金等の支払余力がどの程度有するかを示す指標であり、この値が200%を下回った場合、監督当局による業務改善命令などの早期是正措置の対象となる。

( )に入る言葉は?

→正解は「ソルベンシー・マージン比率」です。

保険会社の支払い能力を示す指標が、ソルベンシー・マージン比率です。

ソルベンシー・マージン比率が200%以上あると、「保険会社に十分な支払い能力がある」と判断されます。200%を下回ると、金融庁から早期に経営を回復するための措置がとられます

よって( )には「ソルベンシー・マージン比率」が入ります。

ナマケモノ
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実際の試験では、「レバレッジ比率」「ソルベンシー・マージン比率」「自己資本比率」の3つの中から選ぶ形式で出題されたよ。記述式じゃないから安心してね。

最後に今日お話しした内容をまとめます。

  • 国内の保険会社は、破綻した時のために「保険契約者保護機構」への加入が義務づけられている。
  • 保険会社が破綻した場合は、「保険契約者保護機構」が保険契約を他の保険会社に移転したり、資金援助をしたりしてくれる。
  • 「保険会社に十分な支払い能力があるかどうか」の指標の1つに、ソルベンシー・マージン比率がある。

参考文献:『’20-’21年版 みんなが欲しかった! FPの教科書3級』滝澤ななみ著,生命保険会社が破綻したら私の保険は? つぶれない保険会社を見分ける4つの項目 (msn.com)


以上!おしまい!

この記事を書いた人
ナマケモノ

1歳の息子のママ🐣(26)
料理できない管理栄養士&登録販売者です。
育休中の趣味として、2020年9月からブログを始めました✨
家事と育児を中心とした雑記ブログ…のつもりが迷走中。

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